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十四屆全國(guó)人大四次會(huì)議3月5日上午9時(shí)在北京開(kāi)幕，國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)作政府工作報(bào)告。政府工作報(bào)告提到，“規(guī)范信貸市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，降低融資中間費(fèi)用，促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本低位運(yùn)行。”

如何理解這句話的內(nèi)涵？當(dāng)前信貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)行為有哪些不規(guī)范的地方？界面新聞?dòng)浾卟稍L了多位業(yè)內(nèi)專家以及銀行從業(yè)人士。

擠掉中間費(fèi)用和隱性成本

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼在接受界面新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)解讀稱，降低融資成本，從“穩(wěn)中有降”到“低位運(yùn)行”，聚焦“隱性成本”。這意味著在企業(yè)貸款和個(gè)人貸款利率處于歷史低位的情況下，降低融資成本并非簡(jiǎn)單地降低貸款利率。因此，政府工作報(bào)告劍指“融資中間費(fèi)用”。此前，綜合融資成本中除了貸款利息，往往還包含擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、過(guò)橋費(fèi)等大量隱性成本。政府工作報(bào)告明確要“規(guī)范信貸市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為”，就是要擠掉這些中間費(fèi)用和隱性成本，讓各類經(jīng)營(yíng)主體更加直觀、透明地感受到融資成本下降。

南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝對(duì)界面新聞?dòng)浾咧赋?，這句話精準(zhǔn)勾勒出當(dāng)前金融供給側(cè)改革的發(fā)力重點(diǎn)，其核心邏輯在于“規(guī)范”與“降低”的辯證統(tǒng)一。規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為是前提，降低融資費(fèi)用是手段，最終目標(biāo)是要讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)在“低位運(yùn)行”的融資環(huán)境中獲得持續(xù)滋養(yǎng)。這標(biāo)志著政策導(dǎo)向從單純壓降利率的“減法”，轉(zhuǎn)向優(yōu)化金融生態(tài)的“乘法”,通過(guò)清理市場(chǎng)亂象、壓縮隱性成本，讓企業(yè)融資成本真正“裸泳”出水面，實(shí)現(xiàn)可預(yù)期、可持續(xù)的低成本融資環(huán)境。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，規(guī)范信貸流程，清理融資鏈條隱性成本，可以切實(shí)降低企業(yè)和個(gè)人實(shí)際融資負(fù)擔(dān)，推動(dòng)綜合融資成本保持低位，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

?蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎荆ぷ鲌?bào)告上述表達(dá)核心是通過(guò)制度規(guī)范打通融資堵點(diǎn)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。規(guī)范是首要前提，當(dāng)前部分不規(guī)范收費(fèi)和隱性成本，已明顯推高企業(yè)實(shí)際融資成本；降低中間費(fèi)用是關(guān)鍵抓手，重點(diǎn)涵蓋銀行不合理收費(fèi)、第三方中介層層加價(jià)等各類隱性支出；最終目標(biāo)是確保政策傳導(dǎo)順暢，讓小微企業(yè)等市場(chǎng)主體持續(xù)獲得低成本融資，穩(wěn)定市場(chǎng)發(fā)展預(yù)期。

融資中間費(fèi)用偏高

近年來(lái)，央行通過(guò)完善市場(chǎng)化利率形成與傳導(dǎo)機(jī)制，強(qiáng)化LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）改革效能，推動(dòng)貸款利率穩(wěn)步下行。2025年，新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率已降至約3.1%，較2018年累計(jì)下降超2.5個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史低位?。

但融資中間費(fèi)用是企業(yè)“體感”融資成本偏高的重要來(lái)源。據(jù)界面新聞?dòng)浾卟稍L了解，雖然經(jīng)過(guò)多番整治，當(dāng)前信貸市場(chǎng)存在多種經(jīng)營(yíng)亂象，主要集中在?違規(guī)收費(fèi)、誘導(dǎo)借貸、信息不透明、暴力催收、助貸中介欺詐?等方面，讓政策利率下的紅利被中間環(huán)節(jié)“吃掉”。

比如，銀行通過(guò)收取“融資承諾費(fèi)”“咨詢費(fèi)”等名目，在未提供對(duì)應(yīng)服務(wù)的情況下變相抬高實(shí)際利率；部分網(wǎng)貸合同稱年利率為24%，但通過(guò)擔(dān)保費(fèi)的明目，實(shí)際年化達(dá)36%甚至更高；通過(guò)保證金、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等形式在放款前或首期還款中扣除費(fèi)用，抬高實(shí)際融資成本。

曾剛對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，當(dāng)前信貸市場(chǎng)不規(guī)范行為集中在三方面：

一是非法中介亂象，如包裝貸、AB貸、收取高額服務(wù)費(fèi)，甚至偽造材料協(xié)助騙貸；

二是收費(fèi)不透明，第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，存在隱形收費(fèi)、重復(fù)收費(fèi)；

三是部分機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，如高利轉(zhuǎn)貸、暴力催收，還有無(wú)資質(zhì)機(jī)構(gòu)非法放貸。

田利輝對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，當(dāng)前不規(guī)范行為集中表現(xiàn)為四大“頑疾”：

一是虛增存貸款的“空轉(zhuǎn)”問(wèn)題，部分銀行通過(guò)“以貸轉(zhuǎn)存”、存單質(zhì)押發(fā)放無(wú)實(shí)際需求貸款等手段粉飾業(yè)績(jī)，導(dǎo)致資金在體系內(nèi)空轉(zhuǎn)而不流入實(shí)體，今年前兩月已有多家銀行因此被罰；

二是“以貸收費(fèi)”的隱性加價(jià)，銀行在放貸前收取“融資承諾費(fèi)”等卻未提供相應(yīng)服務(wù)，被最高法認(rèn)定為變相提高融資利率；

三是信息不對(duì)稱下的“模糊收費(fèi)”，擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等隱性成本層層嵌套，企業(yè)難以看清真實(shí)融資成本；

四是“黑灰產(chǎn)”中介的推波助瀾，不法貸款中介通過(guò)偽造材料、惡意投訴等手段抬高企業(yè)融資門檻。

薛洪言亦對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，?dāng)前信貸市場(chǎng)的不規(guī)范行為主要集中在四個(gè)方面：

一是收費(fèi)不透明，比如附加顧問(wèn)費(fèi)、承諾費(fèi)等，收取后未提供實(shí)質(zhì)服務(wù)；

二是強(qiáng)制捆綁銷售，要求企業(yè)搭配購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品方可獲得貸款；

三是第三方中介失序，存在高收費(fèi)、虛假包裝等亂象；

四是銀行內(nèi)控缺位，貸后管理缺失導(dǎo)致企業(yè)過(guò)橋資金成本高企。

多方面形成合力

如何降低融資中間費(fèi)用，促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本低位運(yùn)行？

曾剛對(duì)界面新聞?dòng)浾呓ㄗh稱，降低融資中間費(fèi)用可從三方面著手：

一是強(qiáng)化監(jiān)管整治，嚴(yán)厲打擊非法中介，規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，明確收費(fèi)紅線；

二是推進(jìn)融資成本明示，推廣貸款費(fèi)用清單制，讓各類費(fèi)用透明化；

三是銀行主動(dòng)讓利，減免評(píng)估、抵押等部分費(fèi)用，推廣無(wú)還本續(xù)貸，取消過(guò)橋資金相關(guān)成本；同時(shí)優(yōu)化信貸流程，減少中間環(huán)節(jié)，發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具引導(dǎo)作用。

薛洪言對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，降低融資中間費(fèi)用需多方協(xié)同發(fā)力、綜合施策：

一是全面清理不合理收費(fèi)，嚴(yán)禁收取無(wú)實(shí)質(zhì)服務(wù)的費(fèi)用，取消各類強(qiáng)制捆綁業(yè)務(wù)；

二是規(guī)范第三方中介行為，整治非法加價(jià)亂象，推動(dòng)銀行與企業(yè)直連對(duì)接，減少中間環(huán)節(jié)；

三是推進(jìn)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)線上審批、無(wú)還本續(xù)貸等方式，降低企業(yè)對(duì)過(guò)橋資金的依賴；

四是明確明示綜合融資成本，推廣“貸款明白紙”，統(tǒng)一折算年化利率，讓企業(yè)明明白白融資；

五是強(qiáng)化監(jiān)管問(wèn)責(zé)，嚴(yán)懲各類違規(guī)行為，暢通企業(yè)投訴渠道，推動(dòng)信貸成本逐步回歸合理區(qū)間。

田利輝則對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，降低融資中間費(fèi)用需要“三管齊下”：

其一，推行“陽(yáng)光化”明示機(jī)制，讓企業(yè)拿到“貸款明白紙”；

其二，嚴(yán)打“黑中介”亂收費(fèi)。公安部、金融監(jiān)管總局已聯(lián)合發(fā)布典型案例，對(duì)以“債務(wù)優(yōu)化”為名收取高額費(fèi)用的不法行為重拳出擊；

其三，完善考核與擔(dān)保機(jī)制。監(jiān)管部門需將銀行收費(fèi)行為納入績(jī)效考核“指揮棒”，同時(shí)發(fā)揮政府性融資擔(dān)保體系作用，讓銀行“敢貸、愿貸”而不必通過(guò)隱形收費(fèi)彌補(bǔ)收益。